4 конверта

4 конверта

Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже писал, поэтому повторяться не буду.

Для осуществления своего намерения в этом году я веду учёт всех расходов, а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.

Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.

В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.

В чём заключается метод:

  1. Определить свой месячный доход.
  2. Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
  3. Определяем постоянные издержки.
  4. Определяем размер социальных трат.
  5. Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.

Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.

Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.

Расчёты

При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.

От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.

При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.

Во-первых, добавились немалые расходы на образование и питание в школе.

Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.

И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.

Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.

Финансовая подушка

Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.

Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.

Неделя vs. месяц

В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.

Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?

В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.

Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.

Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.

Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.

Инструменты

Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани, про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.

Итого

Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.

Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.

4 конверта: 8 комментариев

  1. Приветствую, Александр.
    Читаю твой блог, молодец, хорошо пишешь.
    Мы тоже перепробовали много вариантов по экономии денег, и самым удачным на наш взгляд стал способ, когда живём на зарплату жены, а мою откладываем.
    Весьма результативно 😉

    удачи с богом и по жизни!

    1. Здравствуй! Спасибо за пожелания.

      С зарплатой жены идея хорошая, только в нашем случае её на всё не хватит. С этого месяца только на образование детей будет уходить около 7 тысяч в месяц, включая питание в школе.

      А что делаете с отложенными деньгами? Инвестируете или просто храните?

      1. Разве можно жить на зарплату жены? Это как-то не по-мужски получается. Женщина должна работать в удовольствие или вообще не работать, разве оплачивпется домашняя работа:варки, стирки, уборки? Неправильно как-то! 🙁

        1. На зарплату жены жить на только можно, но и нужно. Семьи конечно бывают разные, поэтому это не предмет для споров, но я считаю, что обязанности в семье должны распределяться более-менее равномерно. Если вам никто не помогает готовить, стирать и убираться, то я тут совершенно не при чем. А по поводу удовольствия от работы считаю, что не только женщина должна работать в удовольствие, а вообще все.

  2. Александр, тоже пользуюсь Дзенмани, уже год причем. Прочитал и задумался, что действительно полезно внедрить 4 конверта. Как-то пробовал давно-давно – не прижилось, но идея мне нравиться до сих пор.
    Вопрос №1: У меня есть кредиты, как и у тебя. И всегда думаю, что лучше – отложить 10% от дохода или положить их на кредиты? Как вы этот вопрос решили?
    Вопрос №2: как и где ты фиксируешь, сколько можно потратить в текущую неделю. И как в Дзенмани у тебя реализуется система 4 конвертов?
    Спасибо.

    1. Здравствуй, Денис! Спасибо за вопросы.

      Ответ №1: Я не зря называю счёт, на котором хранятся отложенные деньги, финансовой подушкой. Расплатиться с кредитами и стать финансово независимым это, конечно, важно, но не менее важно иметь и страховку. Что если завтра я или моя супруга лишимся работы? А ведь в жизни бывает всякое.

      Поэтому первостепенная задача 10% для нас — иметь сумму, позволяющую нам прожить, лишившись дохода, хотя бы несколько месяцев. И эта задача для нас важнее, чем кредиты. Ну или, по крайней мере, такой же важности.

      Ответ №2: В прошлом месяце я снимал в неделю ровно столько налички, сколько нужно на неделю. Остальные деньги лежали на карте, карта — дома. В этом месяце немного сложнее будет, поскольку некоторые траты имеют фиксированные суммы, рассчитанные на месяц. Наверное за одежду я буду расплачиваться с карты, чтобы не путать бюджеты. В течении месяца будет видно, как это удобнее осуществить.

      По поводу реализации в Дзенмани: я пока для каждой недельной транзакции ставлю определенного плательщика. Тогда удобно отсортировать графический отчет «Карта» по плательщику и наглядно увидеть все данные. Не скажу, что это идеальное решение. В начале месяце я даже немного поискал другую систему учета… Но все они заточены под месяца, поэтому шило не мыло решил не менять.

      Обязательно освещу этот вопрос подробнее когда соберусь таки дописать про Дзенмани отдельный пост.

  3. Считать деньги – это правильно, но может надо поискать дополнительные пути заработка?

    1. Это понятно, но посты был не об этом. Если не считать расходы, то может никаких доходов не хватить.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *